आज हर कोई रिटायरमेंट को लेकर चिंतित है। कल्पना करें कि आप सिर्फ तीन लाख रुपये का एक बार निवेश करें और बदले में पूरे 30 साल तक हर महीने पेंशन जैसी रकम पा सकें। बाजार में चर्चा जोरों पर है कि यह संभव है। हमने इस फॉर्मूले की गहराई से पड़ताल की। नतीजा चौंकाने वाला। यह कोई सरकारी जादू नहीं, बल्कि म्यूचुअल फंड का एक स्मार्ट तरीका है जिसे SWP कहते हैं। आइए जानें कैसे काम करता है यह प्लान।
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SWP का आसान फंडा
सिस्टेमेटिक विदड्रॉल प्लान यानी SWP में आप म्यूचुअल फंड में एकमुश्त पैसा डालते हैं। फिर हर महीने अपनी जरूरत के हिसाब से रकम निकालते जाते हैं। बाकी बची पूंजी पर ब्याज लगता रहता है, जो चक्रवृद्धि तरीके से बढ़ती जाती है। मान लीजिए आप तीन लाख रुपये हाइब्रिड या इक्विटी फंड में लगाते हैं। सालाना 10 प्रतिशत रिटर्न मानें तो हर महीने 1500 रुपये आसानी से निकाल सकते हैं। 30 साल बाद भी आपका मूल पैसा खत्म नहीं होगा, बल्कि कई गुना बढ़ चुका होगा।
यह तरीका इसलिए खास है क्योंकि यह लचीला है। चाहें तो निकासी बढ़ा या घटा सकते हैं। अगर बाजार अच्छा चले तो पेंशन भी बढ़ सकती है। लेकिन याद रखें, यह बाजार पर निर्भर है। उतार चढ़ाव आएंगे, इसलिए धैर्य जरूरी।
कैलकुलेशन से समझें वास्तविकता
सोचिए आप 40 साल के हैं। आज ही तीन लाख निवेश कर दें। पहले 20 साल इसे बढ़ने दें। 12 प्रतिशत रिटर्न पर यह रकम 49 लाख तक पहुंच सकती है। अब रिटायरमेंट पर SWP शुरू करें। आठ प्रतिशत रिटर्न मानें तो हर महीने 25 से 30 हजार रुपये तक निकासी हो सकती है। पूरे 30 साल चलेगी यह आय। अगर सीधे SWP शुरू करें तो शुरुआत में 1500 रुपये मासिक मिलेंगे, जो समय के साथ बढ़ेगी।
ये आंकड़े औसत रिटर्न पर आधारित हैं। पिछले 15 सालों में अच्छे फंड 12 से 15 प्रतिशत का रिटर्न दे चुके हैं। लेकिन कोई गारंटी नहीं। महंगाई को ध्यान में रखें। हर साल पेंशन में चार से छह प्रतिशत बढ़ोतरी जोड़ लें तो लंबे समय तक आराम से चल पाएगा।
सरकारी योजनाओं से बेहतर क्यों?
सरकार की कई पेंशन स्कीम हैं, लेकिन उनमें ज्यादातर मासिक किस्त भरनी पड़ती है। जैसे असंगठित मजदूरों के लिए एक योजना में हर महीने 100 से 200 रुपये देने पड़ते हैं। 60 साल बाद सिर्फ 3000 रुपये पेंशन मिलती है। नेशनल पेंशन सिस्टम में लंपसम डाल सकते हैं, लेकिन बाजार का रिस्क और 40 प्रतिशत पैसा अनिवार्य जमा रहता है। इंश्योरेंस कंपनियों के गारंटीड प्लान सुरक्षित हैं, पर रिटर्न सिर्फ पांच से छह प्रतिशत। तीन लाख से 800 से 1000 रुपये मासिक ही मिलेंगे।
SWP इन सबसे आगे है। ज्यादा रिटर्न, ज्यादा लचक। टैक्स में भी फायदा। निकासी पर लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन टैक्स लगता है, जो सीमित है।
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जोखिम और सावधानियां
हर अच्छी चीज के पीछे खतरा छिपा होता है। बाजार गिरे तो निकासी कम करनी पड़ सकती है। 2008 या 2020 जैसे संकट याद रखें। इसलिए विविध फंड चुनें। हाइब्रिड फंड सुरक्षित रहते हैं। कभी कभी SIP से अतिरिक्त पैसा जोड़ें। अगर आप युवा हैं तो जल्दी शुरू करें। समय ही सबसे बड़ा फायदा देगा।
विशेषज्ञ कहते हैं, कम से कम 10 प्रतिशत रिटर्न चाहिए तो इक्विटी ओरिएंटेड फंड लें। लेकिन खुद न फैसला लें। सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से सलाह लें। ऑनलाइन कैलकुलेटर से खुद ट्राई करें।
बुढ़ापे को मजबूत बनाएं
भारत में 65 प्रतिशत लोग रिटायरमेंट के लिए तैयार नहीं। यह तीन लाख वाला फॉर्मूला बदलाव ला सकता है। एक बार निवेश, जिंदगी भर आय। सपना नहीं, हकीकत है। आज से प्लानिंग शुरू करें। कल का इंतजार न करें। सुरक्षित भविष्य आपके हाथ में है।
